Låna till kontantinsats

Så kan du låna till kontantinsats

1. Kontantinsatslån

För det första bör du sätta upp en budgetkalkyl för att se om du har råd med ett privatlån utan säkerhet. Räkna ut hur mycket du behöver låna till kontantinsatsen och prata med din bank för att se om ni kan få ihop en kostnadskalkyl som är hanterbar för din ekonomi.

Om din bank säger nej till lånet är nästa steg att vända sig till låneförmedlare eller andra mindre kreditinstitut. Beroende på vilken typ av lån du är ute efter så finns det ett stort utbud att välja mellan. Tänk på att du kan som mest låna 800 000 kr och se till att du har en bra kreditvärdighet för att kunna få så låg ränta som möjligt. Eftersom du inte har någon säkerhet för den här typen av lån kommer du också få en högre ränta. Räkna med några procentenheter högre ränta och ha alltid som prioritering att amortera ner lånet så snabbt som möjligt för att minska dina lånekostnader.

Lägg till en medsökande

Om du lägger till en medsökande på kontantinsatslånet så har du större chans att få lägre ränta. Ni kommer båda två att ha ett solidariskt ansvar att betala tillbaka låneskulden till kreditinstitutet. Ni kommer också att bedömas av långivarna utifrån er totala betalningsförmåga, om låneansökan kommer att beviljas och hur mycket ni får låna.

2. Låna av närstående

Det bästa för din privatekonomi är att få ihop till kontantinsatsen på annat sätt än att vända dig till en långivare. Kanske kan du sälja något som du inte har användning för, låna av släkt eller familj eller göra större månadsbesparingar så du snabbare får ihop till en kontantinsats innan du gör ett köp.

När du lånar av närstående bör ni skriva ett skuldebrev. Även om det kan tyckas onödigt i en nära relation, hjälper det till att klargöra villkoren för lånet och undvika missförstånd i framtiden. Ett skuldebrev definierar lånebelopp, ränta, återbetalningsplan och eventuell säkerhet.

3. Handpenningslån

Handpenning är den avgift (10 % av köpeskillingen) som du måste betala när du skriver på ett köpekontrakt vid köp av bostad. Om du behöver pengar för att finansiera ett nytt boende, innan du säljer din nuvarande bostad, kan du ansöka om ett handpenningslån hos din bank. Ett handpenningslån är ett tillfälligt lån som du betalar tillbaka när du fått in pengarna från din bostadsförsäljning och erbjuds med en löptid på sex månader. Tänk på att du som mest kan låna 10 % av köpesumman och lånet måste amorteras helt och hållet efter att du har sålt din bostad.

Låna till kontantinsats utan att banken ser det

Ofta vill du inte visa din bank att du har tagit ett lån till kontantinsatsen. För att lyckas med detta måste du vända dig till en kreditgivare som inte samarbetar med UC utan använder sig av ett annat kreditupplysningsbolag där skulden inte rapporteras in till UC. Detta kan vara svårt att hitta då denna typ av lån erbjuds främst av mindre kreditgivare med lån upp till 50 000 kr.

Idag finns det långivare som samarbetar med kreditupplysningsbolaget Bisnode och är de bolag som i dag kan låna ut högst belopp utan att skulden rapporteras in till UC. Som mest kan du låna upp till 100 000 kr.

Kreditupplysning

För att kunna låna utan UC så krävs högt kreditbetyg hos Bisnode. Som låntagare bör du ha en kreditscore på 5 - 7 för att kvalificera dig för ett lån hos någon av långivarna.

Bolån och amorteringskrav

Vid bolån är det strikta regler kring det bolånetak som innebär att du max får låna 85 % av bostadens värde. Ett bolån där du lånar 100 % av värdet finns inte utan du behöver gå in med resterande i kontanter eller finansiera kontantinsatsen med lån utan säkerhet.

Amorteringskrav

Att göra en bolånekalkyl är ett måste när det är dags att köpa en bostad. Du måste också vara medveten om det tuffare amorteringskrav som infördes den 1 mars 2018 och även ta hänsyn till högre räntekostnader om bolåneräntorna höjs.

• Bolån på 70 % eller mer av bostadens värde måste amorteras 2 % per år på hela lånebeloppet.
• Bolån mellan 50 % och 70 % av bostadens värde måste amorteras 1 % per år på hela lånebeloppet.
• Bolån som är under 50 % av bostadens värde har inga amorteringskrav och du kan själv bestämma om du vill amortera på ditt bolån eller ej.
• Om du lånar mer än 4,5 gånger hushållets årliga inkomst så måste du amortera 1 procentenhet mer än vad du gör idag.

Representativt exempel: Om bostadens värde är 3 500 000 kr måste du ha 15 % av bostadens värde i kontantinsats vilket motsvarar 525 000 kr. En amortering på 2 % per år kommer ske tills du har en belåningsgrad på 70 % vilket i detta exempel motsvarar 2 450 000 kr.

KALP-kalkyl när du vill låna till kontantinsats

Om du vill låna till kontantinsatsen, samt om du har amorteringskrav att ta hänsyn till, bör du göra en bolånekalkyl så du ser hur mycket det kommer kosta dig per månad. Bankerna och långivarna kommer att kolla på din KALP-kalkyl (Kvar att leva på) när du ansöker om ett privatlån eller bolån. Detta är en ekonomisk kalkyl som bankerna utgår ifrån när man beräknar dina möjligheter att få lån. Kostnader som tas med är allt från lånekostnader, levnadskostnader till boendekostnader. Större summor, för att ha råd med kontantinsatsen, kan vara svåra att få beviljade om du har lägre kreditvärdighet eller att din KALP-kalkyl inte går ihop.

Vanliga frågor och svar