Lån med betalningsanmärkning

Så påverkas din ekonomi av betalningsanmärkningar

Att ha en registrerad betalningsanmärkning behöver inte vara ett hinder för att du ska få ett lån beviljat. Flera kreditgivare kollar istället på hela din ekonomiska situation och gör en kreditbedömning utifrån det.

Att få en anmärkning kan vara en jobbig situation då det kan bli svårare att ansöka om lån, teckna avtal eller hyra en andrahandslägenhet. Från den dagen man får en anmärkning så ligger den registrerad på dig normalt i 3 år innan den försvinner igen. En anmärkning får man när man struntar i att betala en skuld som Kronofogden i sin tur gör ett utslag om betalningsföreläggande på, som ligger till grund när ett kreditupplysningsföretag registrerar en betalningsanmärkning.

Dock hittar du idag flera långivare som erbjuder privatlån och snabblån som fokuserar på din framtida betalningsförmåga istället. För större lånesumma rekommenderar vi att du vänder dig en låneförmedlare som hjälper dig att hitta lägst ränta på ditt lån.

2 typer av betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning kan delas in i 2 olika typer: allmänna mål och enskilda mål.

1. Allmänna mål

Betalningskrav som kommer från den offentliga sektorn där stat, myndigheter, kommuner och landsting ingår. Det kan t.ex. vara trafikböter, CSN-skulder etc. som inte betalas i tid.

2. Enskilda mål

Betalningskrav som kommer från den privata sektorn. Detta är skulder till privata företag om du t.ex. inte betalar din hyra, kreditkortsskulder, leverantörsskulder etc.

Betalningsanmärkning påverkar ditt kreditbetyg negativt

Olika faktorer spelar in när ditt kreditbetyg bestäms hos UC och andra kreditupplysningsbolag. Anmärkningstyper som misslyckat utmätningsförsök och tredskodomar väger tyngre än om du t.ex. skulle ha restförda skatter på mindre belopp. Din så kallade anmärkningsrisk avtar också efter 6 månader om det inte har tillkommit någon mer negativ information. Det är också därför många kreditgivare har som grundkrav att din betalningsanmärkning måste vara minst 6 månader gammal.

Om du har betalningsanmärkning bör du ansöka om lån med en medsökande. Det gör att du lättare får din ansökan beviljad och lägre ränta på ditt privatlån.

- Annika Sandberg, Lånerådgivare på MyStep

Man får också tänka på att räntan eller avgifterna brukar vara högre på ditt lån då kreditgivaren bedömer att du är en större kreditrisk än andra låntagare som inte har betalningsanmärkning. Om du annars har god ekonomi och en deklarerad årsinkomst så är det stor chans att du kommer få din låneansökan beviljad.

4 faktorer som ökar dina chanser att få ett lån

Även om du har en betalningsanmärkning så finns det många långivare som istället fokuserar på din framtida betalningsförmåga. Läs hur du kan förbättra din kreditvärdighet så mycket som möjligt och därmed också öka dina chanser att få en låneansökan beviljad.

1. Minska antalet UC-förfrågningar

Varje kreditupplysning som sker hos UC försämrar ditt kreditbetyg. Om du har många kreditupplysningar registrerade under en kort period kan det försämra dina chanser drastiskt att få ett lån. Vänta ut dina kreditupplysning som försvinner från registret inom 12 månader innan du ansöker om ett nytt lån.

2. Vänta minst 6 månader

För att du ska kunna få ett lån med betalningsanmärkning har flera långivare som krav att den inte får vara färskare än 6 månader. Vänta tills denna period har nåtts och slösa inte en kreditupplysning i onödan.

3. Lägg till en medsökande

Vid större privatlån kan du lägga till en medsökande på lånet så ni har delat betalningsansvar. Detta ökar dina chanser, inte bara att få lånet beviljat, men också att du får en bättre ränta på lånet i och med att ni är två stycken och långivaren anser att ni har en större betalningsförmåga tillsammans.

4. Vänd dig till en låneförmedlare

Låt en låneförmedlare jämföra så många lån som möjligt åt dig på bara en kreditupplysning. Det finns låneförmedlare för både snabblån och privatlån och även här kan du lägga till en medsökande får att öka dina chanser till att få ett lån.

4 sätt att undvika en betalningsanmärkning

Ibland är det slarv som leder till att man får en betalningsanmärkning registrerat på sig. Oftast är det för att låntagarna inte kan betala tillbaka låneskulden och har inte något annat val än att låta ärendet gå vidare till Kronofogden. Vi tar upp några punkter som kan göra det lättare för dig om du hamnar in en situation där du inte kan betala tillbaka.

1. Betala i tid

Det är kanske självklart när vi skriver att man ska betala in skulden i tid men kan vara lätt att missa om man är slarvig med att betala räkningar. Använd autogiro eller e-faktura så du inte missar inbetalningsdatumet.

2. Samla ihop dina lån

Har du flera ärenden som är på väg till inkasso eller Kronofogden så är det bästa sättet att ansöka om ett samlingslån. Du kan samla ihop alla skulder och även få ner dina räntekostnader.

3. Återbetalningsplan

Kontakta kreditgivaren och kom överens om en återbetalningsplan som kan passa dig. Har du tur så är kreditgivaren väldigt tillmötesgående och kan hjälpa dig i en tuff situation.

4. Bestrid fakturan

Det är kanske inte något av de vanligaste alternativen låntagarna brukar göra men faktiskt är det så om du bestrider fakturan så kan inte en betalningsanmärkning registreras på dig (föreläggande om betalning). Detta brukar man göra om tycker att skulden eller kravet är felaktigt och du vill bestrida beslutet. Det måste göras senast 10 dagar från det du tagit del av föreläggandet och du kan bestrida hela kravet/lånet eller vissa delar som du anser är fel. Dock ska du tänka på att kreditgivaren kan ta ditt ärende till domstol för prövning om du inte betalar in låneskulden.

Stärkt skydd mot orättvisa betalningsanmärkningar

1 december 2018 tog man fram ett nytt skydd mot orättvisa betalningsanmärkningar. Detta är en ny regel som gäller vid skulder till staten och kommuner t.ex. obetalda skatter, trafikböter, underhållsstöd etc. där privatpersoner har möjlighet att invända mot kravet samt att en extra påminnelse skickas ut innan kravet går vidare.

• Allmänna mål för fysiska personer som inte är näringsidkare
• Mål som kommer till Kronofogden efter den 1 december 2018

Kritiken mot det tidigare systemet har varit att privatpersoner har fått betalningsanmärkningar och att ärendet har gått till Kronofogden utan att man har kännedom om skulden. De ny reglerna innebär nu att skulder till staten och kommuner inte kan leda till en betalningsanmärkningar förrän du har fått möjlighet att betala eller bestrida ärendet.

Vad blev resultatet?

Enligt UC såg man en minskning av antalet registrerade betalningsanmärkningar på privatpersoner under 2019. Bara på felparkeringsavgifter såg man en minskning på ca 15 000 ärenden genom de nya reglerna. Även avskaffandet av TV-licensen, där man istället infört en TV-skatt, har också haft stor påverkan på antalet. Tidigare hade ca 140 000 personer registrerade betalningsanmärkningar till följd av obetalda TV-licenser.